Ein Bauvorhaben ist nur in seltenen Ausnahmefällen allein mit Erspartem zu bezahlen. Im Regelfall nimmt ein Bauherr zur Verwirklichung seines Traums eine nicht unerhebliche Summe als Darlehen auf.
Im Gegensatz zu Banken und Sparkassen suchen wir Ihnen über unsere unabhängigen Spezialisten marktweit die günstigste Möglichkeit, damit Sie Ihr Eigenheim finanzieren. Dazu nutzen wir mehrere Finanzierungsplattformen mit deutschlandweit über 400 angeschlossenen Bankpartnern. Darunter sind auch die oft unterschätzten Angebote von Lebensversicherern und Bausparkassen, welche immer wieder sehr interessante Hypothekenkonditionen anbieten.
Wir binden, wenn möglich, staatliche Fördermittel ein und sichern Ihnen die bestmöglichen Konditionen. Auch bei der Gestaltung der Finanzierung bewahren wir Sie vor einer Vielzahl von möglichen Fallstricken. Darüber hinaus sichern wir eine laufende Baufinanzierungsbetreuung ab und stehen Ihnen auch noch nach vielen Jahren für jegliche Art von Änderungswünschen und bei der Lösung von Problemen zur Verfügung. Für eine grobe Erstschätzung beachten Sie die unten angezeigte Zinstabelle.
Welche Finanzierungswege gibt es?
1.klassische Hypothek
Hier wird für den größten Teil des Darlehens der erste Rang im Grundbuch benutzt, um dort die so genannte Grundschuld einzutragen. Das bedeutet, dass der Gläubiger im Störfall zuerst bedient wird und damit das Risiko für den Geldgeber am Geringsten ist. Hier sind daher die besten Konditionen von nichtstaatlichen Geldgebern zu erwarten. Alle Darlehensgeber begrenzen die Höhe des hier ausgegebenen Darlehens. Wenn die Eigenmittel für den offenen Betrag nicht ausreichen, und das ist in der Regel der Fall, werden ein oder weitere ergänzende Darlehen benötigt, welche in die zweite und dritte Stelle des Grundbuches eingetragen werden und daher Nachrangdarlehen heißen.
Ein klassisches Hypothekendarlehen wird neben der Darlehenshöhe, auch von der Höhe der Rate, dem Tilgungssatz, dem Zins und der Laufzeit beeinflusst. Es gibt Verbraucher, die sich mit laufenden Krediten nicht anfreunden und schnellstens tilgen wollen. Andere setzen die Tilgung vollständig aus und sparen das Geld lieber selbst an. Hier finden wir in der Beratung die passende Lösung für Sie.
Unser Tipp 1: Was oft völlig unterschlagen wird, weil es ein schleichender Effekt ist, das ist die Inflation. Diese ist im Fall einer Kreditaufnahme auf Ihrer Seite, denn auch aufgenommene Schulden verlieren automatisch an Wert. Man rechnet mit ca. 10 Jahren, bis sich der Wert des Geldes halbiert hat, bei steigender Inflation geht es noch schneller. Was für Anleger ein großes Problem ist, ist für Bauherren ein Riesenvorteil. Sind die Hypothekenzinsen sehr niedrig, ja sogar unter der Inflationsrate, dann lohnt es sich daher nicht, das Darlehen zügig zurückzuzahlen. Stattdessen sollte die Tilgung soweit verzögert werden wie möglich unter der Voraussetzung, das gesparte Geld selbst ertragreich anzulegen. Mit eigenem Vermögen schaffen Sie sich selbst zusätzlich eine hohe Sicherheit im Störfall, die Sie bei regulärer Tlgung nicht hätten. Getilgt werden kann das Darlehen spätestens zum Rentenbeginn. Mit dieser Vorgehensweise bleibt ein enorm hohes Vermögen zum Rentenbeginn und nach Tilgung des Darlehens übrig.
Unser Tipp 2: Zu beachten sind Bereitstellungszinsen, die fällig werden, wenn nach Vertragsunterzeichnung bis zum Abruf des Darlehens noch einige Monate vergehen. Bis zu 12 Monaten ist dies problemlos zu vermeiden.
Unser Tipp 3: Möglicherweise wird eine Zwischenfinanzierung benötigt. Dies wird notwendig, wenn Darlehensgeber wie z.B. Bausparkassen mit der Ausreichung des Darlehens auf sich warten lassen oder wenn die Eigenmittel noch in Verträgen gebunden sind, der Hausbau aber schon beginnen soll. Hier werden kurzfristig Mittel bereitgestellt, um den fehlenden Zeitraum zu überbrücken
2. Nachrangdarlehen
Hier gibt es mehrere Möglichkeiten. An erster Stelle sind staatliche Förderprogramme interessant, welche über verschiedene Stellen ausgereicht werden und von der kreditführenden Bank mit beantragt werden können. Auch ein zweites grundbuchbesichertes Hypothekendarlehen des kreditführenden Institutes ist üblich, da meistens nur dieser Kreditgeber bereit ist, das zusätzliche Risiko eines nachrangigen Darlehens zu tragen. Und nur so bleiben die naturgemäß etwas höheren Zinsen günstig.
3. Blankodarlehen
Ergänzend sind über die Bausparkassen kleinere Sofort-Darlehen bis 50.000 EUR ohne Eintrag einer Grundschuld möglich.
4. Wohn-Riester
Zur Realisierung eines Bauvorhabens ist zwar grundsätzlich die Einbindung der staatlichen Riester-Förderung möglich. Wohn-Riester wird jedoch vor allem vom hauseigenen Vertrieb der Banken und Bausparkassen gepusht, um Verträge abschließen zu können. Auf den ersten Blick wirkt dies tatsächlich wie „der Staat beteiligt sich am Hausbau“. Tatsächlich bedeutet es allerdings, dass es eine Reihe entscheidender Nachteile gibt. Zum Beispiel müssen neben den regulären Darlehensraten auch noch zusätzlich Steuern gezahlt werden (einmalig oder über den Zeitraum von 23 Jahren). Bleibt eine Immobilie weniger als zehn Jahre im Eigenbesitz, entfällt der Förderanspruch rückwirkend komplett wieder. Wer die Vorteile des Riester-Programms für den Hausbau verbraucht, büßt die Förderung für die Altersversorgung ein, was dazu führt, dass dieser Bereich nicht ausreichend bespart wird etc. Im Grunde gibt es keine entscheidenden Vorteile, es ist unflexibel und verkompliziert die Baufinanzierung unnötig. So schön Wohn-Riester auf den ersten Blick sein mag, man sollte im Einzelfall sehr genau prüfen, ob dieser Weg überhaupt der richtige ist.
Aufgrund der hohen Ratenbelastung läuft kaum eine Zinsfestschreibung einer Finanzierung ohne Restschuld aus. Was daher auf jeden Fall möglich und sinnvoll sein kann, ist die Möglichkeit, das Guthaben aus einem Riester-Vertrag vorzeitig herauszunehmen und zur Tilgung der Restschuld vor Rentenbeginn zu verwenden. Zwar kürzt man sich dadurch die Altersversorgung, aber dafür entfällt die Belastung durch die Ratenzahlung. Und das funktioniert mit jedem guten Riester-Vertrag – ein neuer Extra-Abschluss eines „Wohn-Riester-Vertrages ist nicht notwendig
5. Bausparen
Grundsätzlich kommen auch Bausparkassen als Finanzierungspartner infrage. Allerdings nicht mit einem Bausparvertrag.
Unser Tipp 4: Anders als es der Name vermuten lässt, hat so gut wie nie ein Kunde mit einem Bausparvertrag neu gebaut. Die Spardauer ist einfach zu lang, in dieser Zeit gibt es kaum Zinsen, die Wartezeit ist zu lang und es gibt keine verbindliche Darlehenszusage, der Darlehensanspruch ist zu klein und die Tilgung ist immer zu hoch.
Bausparverträge können jedoch in Einzelfällen zur Anschlussfinanzierung nach Ablauf der Zinsfestschreibung oder sehr gut für die Finanzierung zusätzlicher Sanierungsmaßnahmen, sowie von kleineren Projekten dienen.
Wie läuft eine Finanzierung ab?
- Erstberatung: Die persönliche Beratung steht bei uns an erster Stelle. Bei einem ersten Termin wollen wir von Ihnen wissen, welche Wünsche und Vorstellungen Sie an Ihre Finanzierung haben und um welches Projekt es geht. Wir nehmen Ihre Angaben auf und klären erste Fragen. Außerdem wäre es gut, wenn Sie uns bereits Unterlagen zum Einkommen und zum Objekt ausfüllen könnten. Sie finden die Unterlagen ganz unten.
- Konzepterstellung: Wir prüfen Ihre Daten und finden aus einem Pool von über 400 Bankpartnern das passende Angebot für Sie. Wir ersparen Ihnen somit die zeitaufwändige Vergleiche zur Angebotseinholung. Unser ausgearbeitetes Angebot von zwei bis maximal drei Banken unterbreiten wir Ihnen zeitnah. Wir stellen stellen Ihr ganz persönliches Finanzierungskonzept zusammen und stellen Ihr Absicherungskonzept vor. Unser Tipp 5: Bitte beachten Sie, dass Sie nicht bei mehreren Banken gleichzeitig einen Darlehensantrag stellen, da Sie sonst unbewusst Ihr Scoring verschlechtern. Einige Banken sehen dies als negatives Merkmal an und lehnen deshalb Anträge ab!
- Vorschlag: Wir arbeiten gemeinsam am Vorschlag oder bieten Ihnen Alternativen an. Es wird natürlich auch geprüft, ob Sie Fördermittel bekommen können und ob diese für Sie sinnvoll sind. Sollten bis dahin Fragen auftreten, können Sie sich natürlich jederzeit an uns wenden. Wir arbeiten gemeinsam mit unserer Clearingstelle daran, die Vorschläge auch bankentauglich zu machen. Nicht jeder Vorschlag wird gleich von der Bank akzeptiert und umgesetzt. Von Ihrem persönlichen Finanzierungsberater erfahren Sie, welche Unterlagen wir noch zur Antragsvorbereitung benötigen.
- Antrag: Wenn Ihnen eines unserer Angebote zusagt, wird der Darlehensantrag ausgefüllt und von Ihnen unterschrieben. Wir gehen die benötigten Unterlagen mit Ihnen durch und klären auch hier jederzeit Ihre Fragen. Das komplette Paket schicken wir für Sie zur Bank und überwachen den weiteren Ablauf. Natürlich muss das Objekt versichert werden – in der Bauphase und danach. Auch dies sollte bereits vor Baubeginn geklärt sein, da die Bankpartner diese Sicherheit einfordern. Die von Ihnen gewählten Absicherungsbausteine werden beantragt.
- Vertrag: Wenn Ihr Antrag von der Bank genehmigt wurde, werden die Darlehensverträge unterschrieben. Beachten Sie bitte, dass die Verträge rechtzeitig innerhalb der Frist zurück an die Bank gehen müssen, nur dann sind die Konditionen sicher. Außerdem muss anschließend die Eintragung oder Änderung im Grundbuch erfolgen. Die Unterlagen für den Notar erhalten Sie von unseren Bankpartnern. Wir helfen Ihnen natürlich bei der Abwicklung! Egal ob Sie bauen, oder eine bestehende Immobilie kaufen, jede Auszahlung muss im Vorfeld besprochen werden. Es kann nach Baufortschritt oder in einer Summe ausgezahlt werden.
- Finanzierungsbetreuung: Nun erfolgt ein meist unterschätzter Zeitraum. Im Idealfall läuft die Finanzierung wie geplant durch. Unabhängig davon benötigen Sie in der Regel zum Ablauf der Zinsfestschreibung eine Anschlussfinanzierung. Hier sollten wir rechtzeitig über die möglichen Optionen, sowie eine Sicherung von günstigen Zinskonditionen miteinander sprechen. Möglicherweise raten wir zu Forwardarlehen, welche Ihnen bereits vor dem Ablauf der Zinsbindung Sicherheit geben können. Es gibt jedoch auch die Möglichkeit, dass Schwierigkeiten durch Änderungen in den persönlichen Verhältnissen auftreten und die Finanzierung beendet oder angepasst werden muss. Das ist sogar sehr häufig der Fall. Hier geben wir Ihnen die Garantie, dass wir immer und in jeder Situation für Sie da sind und eine Lösung anbieten.
Unser Tipp 6: Eine gute Finanzierung besteht nicht nur aus Verbindlichkeiten, sondern gleichzeitiger Vermögensbildung. Aus Sicht der Kreditgeber sind Sie immer bessergestellt, wenn Sie neben dem Finanzierungsobjekt weitere Sicherheiten bilden. Auch die Immobilie gerät in die Jahre! Da eine Finanzierung oft sehr langfristig läuft, gibt es an der Immobilie bereits Reparaturbedarf, bevor dies ausläuft. Dazu darf die eigene Altersversorgung nicht vernachlässigt werden, denn alt werden Sie auch als Immobilienbesitzer und die Immobilie kostet Unterhalt, auch wenn kein Arbeitseinkommen mehr da ist.
Welche Unterlagen werden benötigt?
Zur Vorbereitung einer Beratung und einer Berechnung benötigen wir eine ausgefüllte Selbstauskunft (Klicken für Download) von Ihnen.
Darüber hinaus haben wir Ihnen hier (Klick!) eine Checkliste für alle benötigten Unterlagen bei einer Finanzierung bereitgestellt.
Sie wünschen weitere Informationen? Dann nehmen Sie jetzt Kontakt mit uns auf!
